みんなの銀行「カバー」は利息や返済期限無し！返済しないとどうなる？

どうも、狩井玲王と申します。

私自身どうしてもキャッシュフローが回らず、様々な現金化の方法を模索していた際に知り、私も現在プレミアム会員として利用している「みんなの銀行」というアプリ専用のデジタルバンクがあります。

アプリ専用銀行ならではの独自サービスが充実しているのですが、その中で特に「カバー」という口座残高が不足しているときに最大5万円まで自動的に足りない分だけを立替えてくれるという機能があり、当時は給料日まで数万円足りなかったので、実際めちゃくちゃ助かりました。
しかも利息や返済期限が無く、返せる時に返せる金額だけ返せばいいというもの。
更に今なら口座設時に必ず1,000円（現在は500円）貰えるキャンペーン中で、口座開設は書類の送付など無しでアプリ上で10分程度で簡単に完了します。

みんなの銀行について

アプリ上で口座開設をすると以下の機能が使えるようになります。

みんなの銀行会社情報

大事なお金を預ける事になるので、どういった会社が運営しているのかは非常に気になるところかと思います。

商号	株式会社みんなの銀行
本社所在地	福岡県福岡市中央区西中洲6番27号
設立	2019年8月15日
資本金	165億円（資本剰余金含む）
株主	株式会社ふくおかフィナンシャルグループ（100%子会社）

国内初のデジタルバンク（アプリ専用銀行）として2019年に設立され、実際にシステム提供がスタート（アプリ利用可）になったのが2021年の為、銀行としては歴史が浅く九州本社の企業で認知度はそこまで高くありませんでしたが、アプリ専用という事もあって若者中心に利用が広がり、今やアプリのダウンロード数も200万を突破しています。
そして実は「福岡銀行」「熊本銀行」「十八親和銀行」などを傘下に持つ「株式会社ふくおかフィナンシャルグループ」が運営母体になります。

みんなの銀行「カバー」について

みんなの銀行には後払いサービスのように使える「カバー」｜という機能があります。
「結婚式のご祝儀」や「飲み会」などで現金が必要にも関わらず、「次回給料日までお金が無い！」なんて時に利息や返済期限無しで自動で立替えてくれる機能です。
ATMから現金を引き出したり、デビットカード機能を使ってのショッピングなどでも利用ができます。

口座残高が不足しても、最大5万円まで立替えてくれる！

普通預金「ウォレット」に残高がなくても、自動で足りない分を5万円まで立替えてくれます。 後払いサービスのように使えて、デビットカード機能でお店でのタッチ決済（QUICPay）での利用や、JCBマークがあるお店でのネットショッピングでの支払いにも使え、ATMで出金もできます。

利息がかからず、返済期限も無し！

カバーで仮に5万円利用した場合、口座残高に「-50,000円」とマイナス表記され、当たり前ですが返済が必要になります。 但し、カバーはローンと違って利息はかからず、返済期限もありませんので、返せる時に返したい金額だけ返すといったやり繰りが可能になります。

ATMやアプリからいつでも返済が可能

普通預金「ウォレット」に入金した時点で自動的に返済できます。 他銀行からみんなの銀行普通預金への振り込みでの返済や、アプリ内の貯蓄預金「ボックス」から普通預金への振替での返済、ATMでの入金などでいつでも返済ができます。

カバーの利用にはプレミアム会員登録が必要

カバーを利用するには月額600円の「プレミアム会員」への登録が必要です。 但し半年間は無料で利用ができ、いつでも解約は可能となっております。
因みにプレミアム会員に登録するとカバー以外にもいろんな機能がアップグレードします。

カバーをずっと返済しないとどうなるの？

前述の通りカバーには返済期限がありません。プレミアム会員を解約しなければずっと返済しなくても大丈夫ですが、プレミアム会員を解約する際には全額返済が必要となります。
また、プレミアム会員の月額利用料を支払わず、強制退会になってしまった場合も同様に解約扱いとなりますので、全額返済を求められます。
登録しているメールアドレスに「プレミアムサービス解約に伴うお知らせ」が届き、カバーを利用中（口座残高がマイナス）の場合は60日以内に再度プレミアム会員への利用を再開するか、全額返済するかのいずれかが必要になります。

カバー利用には審査がある

カバーを利用するには審査があります。 以下商品概要の通り、20歳以上で一定の収入がある方であれば申し込み可能となっています。個人的にはカバーを利用するにはプレミアム会員（有料サービス）への登録が必要なので、通常のローンよりも審査の敷居は低い印象です。実際私自身も消費者金融やクレジットカードの審査には通りませんでしたが、同時期に申し込んだ「カバー」の審査は通りましたので（勿論必ず審査に通るとは言えませんが）。

カバーの商品概要

利用限度額	5万円
利用条件	・20歳以上で、収入がある方（アルバイト、パート、年金受給者など） ・プレミアムサービス会員の方
資金使途	自由（事業性資金は除く）
貸付利率（年率）	年0.0％
借入方法	普通預金口座の残高不足時に自動借入
返済方法	自身の普通預金口座への入金
担保・連帯保証人	不要

審査結果はいつわかる？

審査結果については、最短で即日にはメールで結果の連絡がきて、カバーの利用が可能になります。 私の場合は申し込みをしてから翌日に結果メールが送られてきましたので、だいたい当日から翌日中には結果が送られてくると思います。

審査に通らなかった場合は？再度チャレンジできる？

審査に通らなかった場合、カバーの利用はできません。 ただ、勿論個人差はありますが、審査に通らなかった方でも、みんなの銀行の普通口座に数万円程度入金してから再度申し込みをしたら審査に通ったといった口コミ情報もあります。

みんなの銀行で現金を引き出す方法

アプリ専用の為キャッシュカードなどはありませんので、どのように現金への引き出しができるのかを以下に記載します。

別の銀行口座へ振り込み、ATMで現金を引き出す

みんなの銀行から他の銀行口座への振込が可能なので、ご自身の別の銀行口座へ振り込めば、いつも使ってるキャッシュカードを利用してATMから引き出しができます。
「カバー」を利用すれば口座残高が足りなくても5万円までならご自身の別の口座へ振込可能です。

スマホATM（セブン銀行）から現金を引き出す

駅やコンビニなど様々な場所に設置してあるセブン銀行のATMを使ってスマホのみで現金の引き出しが可能です。
セブン銀行のATM画面で「スマートフォンでの取引」を選択するとATM画面にQRコードが表示されますので、みんなの銀行アプリで「出金」ボタンをタップしてカメラを起動し、ATM画面に表示されたQRコードを読み込んで企業番号や暗証番号を入力していくと現金が引き出せます（超簡単です）。
こちらも「カバー」を利用すれば口座残高が足りなくても5万円までなら現金の引き出しが可能です。

手数料について

尚、上記振込やATMでの入出金手数料については以下を参照ください。

	プレミアム会員	プレミアム会員以外
他行宛振込	月10回まで無料	200円/回(税込)
ATM出金	月10回まで無料	110円/回(税込)
ATM入金	無料	無料

プレミアム会員以外（一般会員）でも他の銀行と比べて安いのが特徴ですが、プレミアム会員なら更にお得に利用できる事がわかると思います。

新規口座開設時に紹介コード入力すれば必ず1,000円（500円）貰える！

みんなの銀行は現在新規口座開設時に「紹介コード」を入力すれば必ず1,000円（500円）貰えるキャンペーンを実施していますので、このタイミングを逃さず口座開設した方がお得です。 口座開設は書類の送付など無しでアプリ上で10分程度で簡単に完了します。

※アプリダウンロードリンクと1,000円（500円）貰える紹介コードは以下に記載しています

まとめ